供给视角分析互联网金融对金融结构的影响

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 (1)、互联网金融对传统银行业的影响

  互联网金融容易对银行业务造成冲击,如银行存款分流、贷款规模减少,商业银行盈利减少;并且金融市场流动性普遍短缺,致使银行需要付出更高的资金成本,进一步降低了银行的利润。

  首先,互联网金融分流银行存款业务,第三方支付业务已经不仅仅局限于最初的结算功能。目前,第三方支付平台资金来源除了银行外,还来自于客户账户充值和汇款等多种途径,其账户自身己经具有部分吸储功能,分流商业银行低成本的活期存款。此外,互联网金融理财产品蓬勃发展打破了银行理财的高门槛,并且以高于银行利率的收益使部分沉淀资金流失,一定程度上影响银行利润。

  其次,互联网金融冲击银行信贷业务。互联网金融的发展冲破了传统银行信贷的禁为企业的资金需求提供了新的融资渠道。由于网络信贷的门槛低和放贷速度快的特从而使资金周转速度也相应加快,进一步提高了对企业的服务能力。

  再次,互联网金融抢占银行中间业务。首先第三方支付企业占领移动支付市场优势比较明显。基于智能终端的第三方支付企业凭借其庞大的网络用户数,可以不断开发并推出支付宝等移动支付产品。而商业银行推出的移动支付则有较大缺陷,如适应性较差和很难适应全部手机终端等。其次互联网营销渠道和第三方销售平台的出现,绕开了传统的基金分销渠道,肖日弱银行在渠道领域的地位,冲击银行代理基金、保险等业务,抢占了原本属于银行代销的部分市场,导致银行代理手续费收入下降。

  (2)互联网金融对证券行业的影响

  对传统证券行业而言,互联网金融改变了传统券商以通道服务产生佣金为主要的盈利模式,主动转向以“佣金+交易型业务收入”的模式,逐步实现业务差异化和高级化。

  首先,互联网金融影响券商经纪业务。互联网的庞大用户群优势,拓宽了券商的客户资源渠道;而且网络经纪的低佣金和便捷交易能够吸引大量中小散户,显著提高市场交易量。

  其次,互联网金融影响券商资产管理业务。现阶段我国券商资产管理业务主要包括集合、专项和定向资产管理计划。对以限额特定资产管理为主的集合资管计划而言,在基于互联网技术发展起来的大数据背景下,券商能够充分收集客户信息,并将客户群体进行细分,以研究其潜在的投资需求和偏好,设计差异化产品组合,同时还能够针对不同客户进行营销策划,做到精准营销;在客户获取方面,券商可以通过建立模型识别潜在客户,进而达到获取客户的目的。

  最后,互联网金融影响券商自营业务。一方面,随着互联网技术的发展,使券商能够充分对数据进行挖掘,并对风险进行量化分析,加强了券商自营业务风险的慎性和风险的识别性;另一方面,大数据技术能够使券商实时了解各类数据,了更加专业化的决策建议,进而提高券商盈利水平。

  (3)互联网金融对保险行业的影响

  首先,互联网金融影响保险公司的预测能力。在过去,保险公司常常用随机抽样的办法模拟总量,但这样得出的预测并不是很精准。如今保险公司可以运用大数据平台,进行精准预测,并将预测作为核心,随时提醒投保人采取有效行动规避风险,而不是出了事情被动赔付。

  其次,互联网金融改变保险公司经营模式。保险公司经营模式主要是“客户服务”模式,是以客户为中心的一种模式,以后保险公司能够通过互联网金融及时了解到客户的个性化需求,从而设计出客户需求的产品,客户不再被动的接受产品,可以自己主动提议,这也拉近了保险公司与客户的距离。

  最后,互联网金融降低保险公司运营成本。保险公司通过代理和银行销售保险都要付出价格不菲的佣金费,增加了公司的成本。而保险公司通过互联网金融就能够直接面对客户,绕开代理和银行,大量的潜在客户,可以采用减少公司成本。并且在互联网金融平台上,保险公司面对着“薄利多销”策略,降低保险价格获取竞争优势。

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